И это сигнал к тому, что самим банкам-кредиторам тоже уже нельзя оставаться в стороне.

Верховный Суд решился: псевдо-кредиты будут закрываться, а деньги возвращаться

Наконец-то решения по борьбе с мошенничеством в области кредитования сдвинулись с мертвой точки. За истекший 2023 год Верховным Судом было утверждено сразу 6 значимых позиций. ВС решил встать на сторону пострадавшей стороны и оказать защиту тем, кто стал жертвой мошенников, оформляющих кредиты обманом на ничего не подозревающих граждан. И хотя решения уже есть, и справедливость вроде бы торжествует, но за это еще предстоит вступить в борьбу.

Как было в прошлом

Решением суда невозможно было обнулить долги по незаконно открытому кредиту, особенно в случаях, когда: пострадавший человек лично переводил деньги, допустил утерю или кражу банковских реквизитов своей карты, утратил телефон с приложением онлайн-банкинга или сообщил аферистам данные по кредитке либо код подтверждения транзакций из смс-сообщения.

Аргументация была простой и, впрочем, убедительной. Мол, если лично допустил оплошность, значит, сам и виноват. Откуда банку было знать, что займ выдается незаконно? И если имеет место собственная вина, то и искать деньги придется тоже самому. Ну а пока ни вор, ни украденная сумма не найдены (и скорее всего никогда не найдутся), то кредит признается действительным. А значит, платить по нему придется все до последней копейки.

Таким образом, выходило, что банки могут только распоряжаться клиентским капиталом, никак не принимая абсолютно никаких мер по их сохранности и надежности. Это относилось не только к кредитным средствам, но и касалось депозитных вкладов. Банк всегда оставался нипричем.

Такую тенденцию подтверждает и одно громкое криминальное расследование о хищении с депозитного вклада 36 миллионов рублей. Средством для реализации лихого плана стала фальшивая доверенность. Лишь спустя шесть лет бесконечной судебной волокиты и нежелания оказать помощь пострадавшей стороне, дело добралось до рассмотрения в Верховном Суде РФ. И уже там были аннулированы принятые ранее акты, не имеющие ничего общего с правосудием. Но разве нужно ждать столько лет и взбираться на саму гору отечественной правовой системы? А разве доводов и аргументов на начальном этапе не было достаточно? И разве с позиции юридической доктрины дело не выглядело совершенно очевидным и ясным?

Судебные изменения 2023 года

Верховным Судом было решено вникнуть в суть общей проблемы и приступить к разбирательству аналогичных судебных эпизодов, заблаговременно заняв сторону обманутых банковских клиентов.
Решение ВС четко гласит – контроль сохранности личных средств клиентской аудитории, как вкладчиков, так и заемщиков, вменяется в обязанности банковских учреждений. При оформлении заявок и выдачи кредитных денег банки должны проводить правовую проверку законности действий обеих сторон. Тем более, что для этого у них имеются и техническое обеспечение, и нормативно-правовая база.
За несколько месяцев в период 2022-23 годов Верховным Судом было рассмотрено 6 аналогичных обстоятельств. По результатам вердиктов нижестоящим инстанциям судебных органов было указано провести пересмотр. Причем на этот раз уже в рамках правового поля и с компетентным юридическим подходом.
В принципе можно было бы успокоиться насчет мошеннических займов в банках, однако борьбу какое-то время придется продолжить. Судьи низших инстанций по малопонятным причинам иногда продолжают покрывать мошенников, оправдывать банки и обвинять пострадавших от нелегального кредитования. Поэтому время от времени дела с такими обстоятельствами движутся в верхние инстанции до сих пор.

Но как, же быть, если мошенникам все-таки удалось взять кредит в МФО или в банке с оформлением на ваше имя?

Подробную рецептуру действий рассмотрим чуть ниже.

А пока – важное предостережение:

Ни в коем случае не возлагайте надежд на полицию. Многие пострадавшие продолжают выказывать доверие этому сегменту правоохранительной системы, наивно продолжая полагать, что полицейские займутся решением проблемы. Иногда таится надежда, что они действительно будут делать свою работу – искать злоумышленника, отменять кредит и тому подобные действия.

Но на практике 99% поданных исков и заявлений через полицейские участки проследуют стандартным путем:

Заявление о происшествии – проверка фактов – отсутствие хоть каких-то результатов с расплывчатыми аргументами и доводами – отказ в продолжении расследования – подача жалобы прокурору – вторая проверка уже от лица прокуратуры – второй отказ от имени прокурора – повторный заход на следующую стартовую позицию. И так по кругу, до изнеможения или до тех пор, пока либо смирившись, не согласишься выплатить несуществующий долг, либо пока Верховный Суд не посмотрит свысока на действия нижестоящих подопечных.

*Поэтому обращение в полицию – дело сугубо формальное и ставит только достижение двух целей. Во-первых, собрать доказательную базу или зафиксировать улики, факт мошенничества на случай дальнейшего разбирательства дела. Во-вторых, это подчеркнуть порядочность пострадавшей стороны и знание юридических норм.

Но даже если по заявлению будет работать профессиональный и главное, ответственный, следователь, нет никаких гарантий успеха. Он не имеет полномочий отменять кредитный договор и указывать банку, как распоряжаться деньгами. Точно таким же образом нет прав на исправление кредитной истории и внесение в нее любых изменений. Обычно подобные криминальные истории длятся очень долгое время. А такие, как с ложными кредитами, могут длиться бесконечно и безрезультатно.

Не имеет смысла объявлять личное банкротство – эта мера никак не повлияет на исход дела, но сможет стать поводом расстаться с еще одной впечатляющей суммой денег. Ребята, позиционирующие себя как почти бескорыстные искатели добра, пообещают помочь в закрытии кредита путем объявления статуса банкрота физическим лицом. Правда, за некие процессы такого делопроизводства потребуется внести 150 или больше тысяч рублей, но справедливость требует жертв. А насчет, «списать долг», то это уже будет решать только суд, и как показывает практика, далеко не всегда в пользу заявителя.

Признание банкротства – процедура с далеко идущими последствиями, необратимыми действиями и иногда – с негативными осложнениями. А гарантий что даже по банкротству вам удастся списать кредитный фальшивый долг – нет абсолютно никаких. Образно выражаясь, попытку использования банкротства для закрытия ложного кредита можно назвать гильотиной вместо анальгина.

В любом случае, по причине незаконности и по вине аферистов вам придется понести издержки на признание банкротства. Причем расходы будут, а банкротства может и не быть. А впоследствии вы очень нескоро сможете пользоваться заемными услугами кредиторов, если вдруг возникнет экстренная финансовая ситуация.

Просто игнорировать обязательства по кредиту тоже не получится.

К тому же если так поступить, то уже через 3 года изменить такое решение будет невозможно. Даже иск никто не примет по причине истечения срока давности. А это уже сильно приуменьшает шансы, а точнее – полностью их лишает.

Вдобавок к этому, кредитор никогда не забудет о вас и продолжит беспокоить настойчивыми требованиями возврата долга. А все другие кредиторы откажутся от предоставления услуг по причине безнадежно и навсегда испорченной кредитной истории.

Так есть ли шанс и как избавиться от мошеннического долга?

1. Немедленно подать иск в судебные органы первой инстанции

В заявлении нужно зафиксировать просьбу:

о признании кредита недействительным;
о возврате суммы взысканных средств по ложному кредиту;
об удалении записей в кредитной истории;
о взыскании судебных издержек;
о компенсации моральных издержек;
о компенсации штрафных санкций.

Кроме того, в оформлении судебного иска нужно делать отсылку на решения Верховного суда по одной из уже удовлетворенных позиций, можно по нескольким. Попробовать провести параллели с собственным делом и хотя бы по базовым признакам подогнать ситуацию под эти позиции.

Срочность необходима по причине большой загруженности судов, их неспешности в действия и очевидного нежелания заниматься очередным рутинным процессом. К тому же они понимают против кого иск, и осознают несоразмерность шансов ответчика и подателя иска. Но чем дольше тянется нерешительность, тем больше денег банк взыщет по задолженности.

2. Подготовить заявление о применении обеспечительных мер. Они призваны приостановить выплату взысканий в пользу банка. Это должно произойти сразу же, а не после судебных заседаний, тем более что суд может тянуться месяцами.

3. Проявить энергичность и активность в ходе судебного разбирательства и в самом судебном процессе на заседании. Всеми силами доказывать, что вы не имеете отношения к оформленному кредиту.

4. Вполне вероятно, что районная инстанция суда пожалеет скорее банк, чем пострадавшего клиента, и никаких действенных решений не вынесет. Поэтому заранее нужно быть готовым к дальнейшей подаче исков – уже по апелляционной жалобе, а затем по кассационной в более высокие инстанции судебных органов.

5. После того, как будет вынесено положительное решение, направить решение по судебному заседанию в офис банка (хотя они и так должны его получить через суд). После этого, отправить судебным приставам исполнительный лист для взыскания своих затрат и ущерба.

6. Дождаться всех компенсаций и праздновать победоносный исход дела в пользу справедливости.

Нужен ли юрист в этих делах?

Решение о необходимости участия юриста в достижении справедливых возмещений и отмены кредита должен принимать каждый сам от себя. Нужно ли это вам? – можно будет понять, исходя из разных вариантов, описанных далее.

Защиту собственных прав можно организовать собственными силами и пытаться привести массу аргументов в свою пользу. Чтобы доводы не строились на эмоциях, а выглядели хоть немного убедительно, понадобится оперировать положениями ГК РФ, позициями Верховного Суда по уже состоявшимся делам, нормами Закона по защите потребительских прав, а также условиями Закона о правилах выдачи потребительских займов. Плюс к тому, нужно иметь достаточно сил и готовность отстаивать свои права на всех уровнях и этапах.

Причем вполне реалистично выглядит успех дела при самостоятельной защите, и многие поступают именно по такому алгоритму действий. Но стоит помнить, что такое мероприятие – на любителя, и нужно быть подкованным не только юридически, но и психологически.

Можно запросить через юриста пакет необходимых для защиты документов, а также согласовать последовательность действий и сами действия тоже. В суде можно с такой базой представлять интересы истца от собственного имени и защищаться самостоятельно.

В рамках такого формата юрист сможет предоставить компетентные консультации, собрать доказательную документальную базу, определить статьи УК по делу, соответствующие формату защиты. Кроме того, он предоставит инструкцию о подробных действиях в суде и поможет составить иск.

Такой вариант будет целесообразен, если в обстоятельствах дела нет запутанности, и оно выглядит несложным. Также такой формат юридической помощи подойдет при наличии идентичных позиций по решениям ВС. Ну и еще одно условие – полная инертность к судебной обстановке, невосприятие формата общения в судебном заседании и никаких эмоций. К тому же такой способ защиты интересов по кредиту выглядит экономично, хотя услуги юриста придется оплатить, но без лишних расходов.

Вся судебная речь в этом случае сводится к акцентированию внимания суда на уже подготовленной юристом документальной базе. И вам останется произнести одну фразу: «Ваша честь, позиция по иску детально изложена, факт получения денег от банка полностью отрицаю, собственные требования поддерживаю целиком».

Самый надежный вариант – доверить юристу полный цикл всех этапов ведения дела. Он будет сопровождать его от момента подготовки иска и сбора информации до защитной речи в зале судебных заседаний. Такой метод хотя и затратный, но имеет больше шансов на успех. Что касается расходов, то обычно юристы в исках требуют компенсации для своих клиентов, которую обязуются возместить ответчику, и банку придется оплатить кроме взысканий и ущербов еще и затраты на услуги юриста.

В качестве бонуса – обзор позиций ВС по закрытию мошеннических займов

Решение, вынесенное 16 декабря в 2022 году по делу 5-КГ22-127-К2

Прецедент: злоумышленники через приложение в телефоне оформили займ на подставное лицо в банке Тинькофф

Заключение суда – не было официального волеизъявления заемщика.

Определение по делу N 5-КГ22-121-К2, выданное в 2023 году, 17 января

Прецедент: мошенники смогли через телефонную заявку оформить в Хоум Кредит банке деньги на пострадавшего и овладели всей суммой.

Заключение ВС – предпринятый метод регистрации заявки и выдачи заемной суммы по упрощенной процедуре не соответствует установленному порядку оформления договора о потребительском кредитовании.

Выводы ВС по делу от 23 мая в 2023 году. Дело номер 85-КГ23-1-К1

Прецедент: по телефону аферисты внушили пострадавшему ложную информацию и путем махинаций вынудили оформить займ через СМС-сообщение. После этого сразу завладели средствами на свой счет, и сняли их в наличной форме.

Постановление Верховного суда – невозможно признать действительным факт выдачи кредита и факт его получения клиентом, если средства поступали на другой счет даже при первичном формальном зачислении на счет пострадавшего.

Заседание ВС от 5 сентября 2023 года под номером 18-КГ23-99-К4

Прецедент: мошенникам удалось ослабить бдительность и обманом заставить клиента озвучить код от банка, пришедший в смс для подтверждения заявки на кредит в Хоум Кредит банке. Деньги сразу же были получены на счет злоумышленников.

Вердикт Верховного Суда: договор, обсуждаемый посредством смс сообщений, невозможно признать легитимным. Кроме того, кредитор обязан был провести скоринговые операции перед одобрением заявки и тем более, перед зачислением денежных средств на счет.

Телефонные мошенники оформили на меня кредит - что делать??