Здесь мы разберемся с причинами ограничений обрисованных Федеральным Законом под номером 115. Мы дадим вам алгоритм пошаговых действий, что следует предпринять, чтобы вернуть себе доступ к счету.
В нынешнем году ситуация с замороженными картами, после того как гражданин обменивает свои USDT посредством P2P-сделки, уже приобрела черты обычной практики. И причиной таких санкций является не запрет на криптовалюту. Проблема в том, что на основании буквы Федерального Закона №115 и норм по противодействию мошенничеству, банковским организациям вменяется в обязанность вести контроль над операционной деятельностью своих клиентов.
Все переводы проводятся по системе автоматической фильтрации. Если операция физического лица воспринимается как нетипичная либо рискованная, банковское учреждение имеет право ее приостановить и направить пользователю запрос на предоставление документов.
По сути, блокировка представляет собой процедуру проверки. Многие воспринимают сам факт заморозки счета как будто зафиксировано некое страшное правонарушение, и человек априори обвиняется в финансовом преступлении. Но это не соответствует действительности. Банкиры лишь руководствуются внутренними формальными критериями рисковости. Если обнаруживаются совпадения, им предписывается уточнить, откуда взялись подозрительные средства. То есть, человек должен выдать обоснование экономического смысла операции.
- Что же нужно делать, чтобы проверка прошла без эксцессов? Как не совершать досадных ошибок и не терять времени на восстановление своих прав?
Почему банки останавливают переводы?
Когда вы осуществляете реализацию стейблкойнов на P2P-площадке, на ваши реквизиты от физического лица приходит определенная сумма. Банк видит обычное денежное движение, а не сделку с криптомонетами. Его система приступает к анализу перемещения средств, с какой частотой производятся платежи, соответствуют ли они клиентскому профилю.
Ограничения протекают по двум основным сценариям:
- В первом случае операции приостанавливаются временно. Мера применяется в рамках политики противодействия финансовым махинациям. У банка может возникнуть подозрение, что поступивший перевод имеет отношение к несанкционированному доступу или иным угрозам. Поэтому до выяснения обстоятельств по операциям на счете включается режим временного ограничения.
- Во втором случае запускается аудит по нормативам Федерального Закона №115. Здесь производится оценка происхождения средств и экономического обоснования операции. Запрос на документацию клиенту направляется, если было установлено, что привычная финмодель была нарушена.
Есть сочетание факторов, которое, как правило, оборачивается блокировкой:
- Вы обычно получали примерно одинаковые суммы, а тут поступившая сумма оказалась значительно больше.
- Вы получили серию переводов, и все они поступили не от одного, а от нескольких отправителей.
- Вы не имеете конкретно подтвержденного источника дохода, но регулярно осуществляете оборот средств.
- Вы взаимодействовали со счетом в некоем определенном режиме, но вдруг ваша активность стала заметно выше.
Важно не то, что на вашу карту наложили санкции, а то, на каком основании это сделано. Порядок ваших последующих действий будет зависеть от того, с какой формулировкой вам поступило банковское уведомление. Если вас подозревают в причастности к мошенничеству, алгоритм будет одним, если запрашивают документы, чтобы провести финансовый мониторинг, алгоритм будет иным. Таким образом, сначала необходимо получить четкое представление причины заморозки.
Итак, блокировка. Действуйте немедленно
Тут архиважно не усугублять ситуацию и начинать действовать безотлагательно:
- Фиксация фактов. Банковские уведомления необходимо сохранить. Нужно сделать скриншот со статуса счета. Запишите размер перевода, а также его дату. Зафиксируйте реквизиты отправившей стороны. Не забудьте сохранить историю общения с отправителем и нюансы P2P-обмена во всех подробностях.
- Взаимодействие с банком. Свяжитесь с финучреждением. Вам должны точно сформулировать, что послужило основанием для проведения аудита. По официальным каналам получите пакет бумаг. Прейскурант требований желательно получить в письменном формате.
- Корректность интерпретаций. Все общение с представителями банка фиксируйте и сохраняйте. Содержание всех комментариев не должно разбегаться.
Если вас подозревают в махинациях, акцентируйте внимание проверяющих на том, что вы ждали именно этот перевод и понимаете, откуда он поступил. Ваша задача – доказать добровольное совершение операции, предоставив переписку с контрагентом и другие подтверждения сделки.
Если проверка инициирована на основе Федерального Закона №115, ваша задача сводится к тому, чтобы подтвердить экономический смысл операции и источник происхождения денежных средств. Цель банкиров не в том, чтобы дать оценку переводу, а в том, чтобы установить, соответствует ли оборот по счету финансовому профилю пользователя.
Ни в коем случае:
- Не пытайтесь перевести деньги посредством других банковских структур или реквизиты, принадлежащие третьим лицам.
- Не дробите сумму и не совершайте никаких дополнительных операций.
- Не игнорируйте банковские запросы.
- Не давайте эмоциональных или противоречивых объяснений.
Ваш диалог с проверяющими должен строиться в формальном, конструктивном ключе. Если вы будете проявлять спешку в стремлении решить проблему, такое поведение, скорее всего, будет воспринято как признак дополнительного риска.
Документы и объяснения
Когда банк приступает к проверке на основании Федерального Закона №115, ему потребуются от вас письменные пояснения и документы, которые подтверждают источник средств. В каждом конкретном случае, несмотря на общую логику, перечень будет свой. Банкирам необходимо разобраться в экономическом контексте операции и источнике поступления средств.
Как правило, вам нужно будет:
- Дать пояснения в отношении спорного поступления.
- Предоставить выписки, справки, договоры и другие подтверждения происхождения активов.
- Рассказать, насколько часто вы проводите операции подобного рода.
Составляя пояснения, укажите источник дохода, послужившего базой для формирования криптокапитала. Дату, сумму и прочие обстоятельства сделки. Не усугубляйте объяснения лишними деталями. Следите, чтобы нигде не было несоответствий. Поясняйте кратко, последовательно. Избегайте эмоциональных формулировок. Ни в коем случае не спорьте – это не только бесполезно, но и вредно.
Среди типичных ошибок необходимо выделить следующие:
- Расхождения в версиях происхождения активов.
- Нет документов, подтверждающих ваши слова о стабильном доходе.
- Опоздание с ответом на банковский запрос.
- Объяснения, изобилующие сведениями, не имеющими отношения к запросу.
Если вы не предоставляете документов или экономический смысл операции для проверяющей стороны остается сомнительным, банк оставляет за собой право не просто сохранить ограничения, но и отказать вам в дальнейшем обслуживании. Что касается сроков мониторинга, то закон не устанавливает каких-то конкретных рамок. Сколько будет длиться проверка, зависит от объемов необходимых процессов и внутреннего регламента организации. Бывают сложные случаи, когда аудит не заканчивается неделями.
Итоговое решение может быть следующим:
- Вам полностью восстанавливают доступ к счету.
- В отношении отдельных операций могут быть сохранены частичные ограничения.
- Вам отказывают в услугах и расторгают контракт банковского счета.
Обычно же, когда с логикой поступления все понятно и клиент сумел представить убедительные документы, подтверждающие происхождение средств, блокировку убирают. Если договор финобслуживания расторгается, возврат денег идет по установленной процедуре – активы переводят в другой коммерческий банк или выдают наличными в кассе. До финализации мониторинга деньги никуда автоматом не улетучиваются, просто вы не сможете ими пользоваться.
Если в размораживании отказали
Когда вы оказались в такой неприятной ситуации, как отказ из банка, не стоит отчаиваться. Об окончательном закрытии вопроса речь не идет. Вы не должны удовлетворяться устными пояснениями. Ответ должен быть официальным и письменным. В документе должно быть четко указано, почему вам отказывают или почему с вами расторгают соглашение.
После этого вам необходимо подать письменное возражение с просьбой повторного рассмотрения ситуации. Ваше обращение должно сопровождаться документами, подтверждающими, откуда у вас эти средства, и какова операционная логика. Тем более, если до этого вы просто что-то упустили.
Даже если банк остается непреклонным, всегда можно обратиться в судебные инстанции. Подключите к решению вопроса юриста, специализирующегося на подобных делах. Если у вас есть все нужные бумаги, а позиция последовательна, есть неплохие шансы разобраться с проблемой в вашу пользу.