На это нужно выделить время, и оно должно стоить цели такого посещения. Во всех остальных случаях современные технологии позволяют обходиться без таких банковских походов. Перевести средства, перечислить зарплату, сделать подарок, открыть депозитный счет – это уже не проблема. Точно так же, без посещений банковского офиса теперь можно совершить покупку или оплатить обучение, получить отчет по расходам за любой период. Все эти задачи теперь решаются в считанные минуты с обычного мобильного телефона.
На лексиконе финтеха такая технология получила название «Дистанционное банковское обслуживание», а говоря простым языком и выражаясь более привычными терминами, это называется онлайн-банкингом. Он уже изменил привычный уклад жизни в лучшую сторону миллионам банковских клиентов. И в этом статье будет освещено, какие еще вопросы помогает решить ДБО, а также каких нововведений и выгод стоит ожидать от такого дистанционного обслуживания в банках.
Мониторинг затрат
Современные программы приложений онлайн-банкинга позволяют отслеживать платежные расходы и историю прочих денежных транзакций. Банки удосужились наконец-то принять на себя ответственность за корректное отображение архивных операций, а также за выполнение аналитики по разным статьям расходов. Более того, посредством онлайн-банкинга теперь можно в режиме реального времени узнавать о текущих издержках, задолженностях. А еще, сравнить затраты в разных временных периодах. Это позволяет корректнее планировать бюджет и определять объемы предстоящих расходов.
К этой же категории функциональных возможностей добавяются онлайн сервисы для экономии бюджета. В качестве примера можно вспомнить имеющиеся почти в каждом онлайн-банкинге копилки и накопительные поточные счета. Туда зачисляются автоматические переводы в виде остатков от транзакции, комиссий с каждой покупки и так далее. В копилках есть опция формулировки целей. Например, когда нужно купить какую-то вещь, то можно посредством копилки откладывать на ее приобретение мелкие средства до достижения необходимой суммы. При этом пользователь может анализировать состояние онлайн копилки, видеть актуальный объем накоплений и прогнозировать остаток недостающих средств.
А в некоторых системах онлайн-банкинга уже применяются алгоритмы уведомлений, оповещающих об отклонении от параметров достижения таких целей. Еще дальше пошли банки, которые интегрировали календарь в копилку онлайн банкинга, в котором задаются настройки графика регулярных отчислений с основного счета в копилку. Также через онлайн календарь и подобные сервисные программы можно вводить элементы планирования бюджета. Например, когда стоит ограничение на шопинг в интернет-магазинах, а из этой категории уже израсходовано 90% денег, приложение отправит уведомления о снижении объемов для дальнейших покупок. Кроме того, функция планирования в онлайн приложениях банкинга позволяет точнее рассчитывать предстоящие расходы и прогнозируемые поступления денег.
Автоматические расчеты и платежи
Автоплатеж – это система онлайн банкинга, отвечающая за регулярное списание средств на оплату запланированных покупок, услуг, переводов. Конечно, комфортность сервиса сложно переоценить, ведь теперь не нужно ставить напоминание в телефоне, записывать дату перевода в блокнот. Система сама в точно назначенное время осуществит оплату, главное, чтобы на счету онлайн-банкинга была достаточная сумма.
С помощью опций автоплатежа удобнее и быстрее проводить запланированные транзакции, отчислять какой-то процент от доходной суммы на благотворительность или перевести часть зарплаты детям или другим родственникам.
У этой медали есть и обратная сторона – понадеявшись на безукоризненную память автоплатежа, можно забыть о тех расходах, которые нужно удалить. Например, когда ненужная подписка от платного сервиса уже неактуальна, а деньги на оплату контента продолжают списываться со счета системой автоплатежей.
А вот бизнесу такой функционал приносит массу преимуществ и облегчений деятельности. За счет автоплатежных сервисов упрощается работа бухгалтерии, снижается нагрузка на сотрудников, исключаются недоходные формальные действия. А заодно повышается качество обслуживания целевой аудитории и улучшается процесс планирования бюджета.
Персонализация интересов клиента
Метод персонализации интегрирован в алгоритмы онлайн-банкинга в интересах обеих сторон. Банковской структуре это выгодно ввиду возможности сосредоточить предложения для клиента в рамках его персональных интересов. Система отслеживает приоритетные действия, и алгоритм выдвигает персональные предложения, соответствующие потребностям пользователя. Это дает возможность в доступной ненавязчивой форме подать информацию о новых продуктах банка. Кроме того, когда возможности онлайн-банкинга позволяют пользоваться услугами нескольких учреждений одновременно, становится сложнее наладить управление капиталом. Персонализация минимизирует эти действия, предлагая наиболее простые и лояльные условия в формате одного единственного банка.
С этими целями банковские заведения проводят сегментацию рынка целевой аудитории, формируют перечни приоритетных покупок и статей расходов. А сведения о семейном положении, получении банковских услуг дают представление о каких-то базовых ценностях, целях, мотивации клиента. Отлично налаженный сервис персонализации не станет предлагать клиенту ипотечную программу в то время как он вознамерился открыть счет и положить деньги на депозит. Скорее наоборот, система презентует выгодные процентные ставки, условия капитализации процентов и различные депозитные программы. По оценкам экспертов и результатам статистических данных, персонализация способна увеличивать доходность банков до 10%.
Что касается самих пользователей, они тоже не остаются без выгод персонализации. Издержки повышенной конкуренции мотивируют банковские структуры уделять больше внимания каждому клиенту, а не только привилегированным персонам, как ранее это делалось. И в рамках персонализированного обслуживания обычные клиенты банка получают выгодные предложения по займам, депозитам, ипотекам. Также им стали доступнее программы надежного и доходного страхования, онлайн консалтинг и многое другое.
Кешбек и бонусные программы
На мотивирующих выплатах сегодня в банковской среде базируется огромная доля маркетинговых концепций. Пользователи имеют возможность получать бонусы за прохождение несложной игры в приложении онлайн-банкинга. Заработанные таким образом, баллы можно конвертировать в деньги на счет в приложении. За привлечение новых клиентов из числа соседей, друзей и коллег в приложении онлайн-банкинга тоже можно получить реальное денежное поощрение.
Такие же выплаты предоставляются клиентам за рекламные действия – распространение информации об услуге или преимуществах банка. Банки готовы делиться частью своих доходов, платя за реферальные приглашения, тем самым увеличивая приток клиентов и их денег.
Одним из популярных направлений в онлайн-банкинге – это участие в метавселенных. Там можно создавать свой собственный образ, проникать в виртуальные миры и вести общение, заводить дружбу, совершать покупку. Даже допускается выбор цифрового персонажа, которому можно приобрести одежду или игрушки. Точно также в рамках метавселенной есть возможность участвовать в играх, даже с получением денежных выигрышей. В формате метавселенных банки развивают собственные криптомонеты, которые интегрируются с реальными деньгами в кошельке онлайн-банкинга.
Взаимодействие с государственными структурами
Посредством онлайн банкинга становится проще сотрудничество с различными ведомствами и организациями государственного подчинения. Например, через онлайн-банкинг можно подать заявление об открытии статуса ИП, оформить самозанятость. Данные из личного аккаунта онлайн-банкинга легко ретранслируются в анкеты государственных структур, и устраняют необходимость личного посещения и заполнения различных ведомостей вручную.
Посредством приложения онлайн-банкинга можно оформлять запросы на различные документы в любых госучреждениях и структурах. Причем функционал банка в автоматическом режиме доставит нужную информацию в налоговую службу, любые другие государственные органы. Через систему банковского приложения становится возможной работа в разных направлениях, где нужно регулярно отправлять отчеты, работать с квитанциями, выписывать справки или декларировать свой уровень дохода.
Каждый банк в индивидуальном порядке планирует и реализует разработку функционала и самого приложения онлайн-банкинга. Некоторые из них формируют штат программистов, маркетологов и разработчиков. Другие предпочли сотрудничество с вендором, дорабатывающим онлайн банкинг по требуемым алгоритмам до функционального совершенства.
Так, например, подобными услуги предлагает компания R-Style Softlab. Уже свыше трех десятков лет она занимается вопросами программирования банковских онлайн приложений. Здесь проводится полномасштабная оцифровка банковских услуг и предложений. В числе прочих разрабатываются инновационные опции и возможности. Одним из них, например, стала функция детского онлайн-банкинга под названием RS-InterBank: Kids. Аналогичную результативность демонстрирует программа онлайн-банкинга для самозанятых RS-Interbank: Self. И кстати, именно эта разработка сумела попасть в шорт-листинг известной премии RB Digital Awards 2024.