Российскими банками, по его словам, вводится новый механизм защиты пользовательских средств, предполагающий возможность возврата украденных денег в результате применения мошеннических схем. Такой алгоритм усложнит транзакции формата Р2Р с обменом криптовалютных активов.
Действовать нововведение будет следующим образом: объясняет Эдуард Давыдов. Клиент при обнаружении подозрительного вмешательства либо кражи переводимой суммы, обязан обратиться в банковское учреждение, на счет которого направлялась криптовалюта. В течение 30 суток с момента подачи заявления, финансовое учреждение обязано возместить все утраченные средства. Такой период времени установлен для того, чтобы дать возможность банку провести расследование и подтвердить факт хищения. Одновременно с тем в момент поступления жалобы от клиента финучреждение заблокирует все средства на счетах своего пользователя, операции с которыми будут выглядеть подозрительно. Точно так же и все транзакции в течение двух дней будут тоже блокироваться банком. Это необходимо для полноценного мониторинга действий злоумышленников и подтверждения факта преступных намерений. Кроме того, такой комплекс действий поможет подтвердить: совершаются ли операции по инициативе владельца средств и счета, либо это очередное посягательство киберпреступников.
Такие антифрод-методы, прежде всего, затронут «дропов», которые по долгу своей деятельности вынуждены передавать во временное пользование данные своих счетов и карт сторонним личностям. Такая схема массово применяется на крипторынке для покупки и продажи криптовалютных активов, объясняет Давыдов. Далее юрист комментирует сами эти транзакции с точки зрения российской юриспруденции:
«Российский Центробанк и структура Росфинмониторинг склонны рассматривать в таких операциях признаки нелегальной предпринимательской и банковской деятельности. Особенно, если речь ведется об обмене фиатных денег и криптовалют с целью извлечения финансовой выгоды. Тем не менее, в настоящее время речь не идет о каких-либо ограничениях, запретах, и даже регулировании подобных операций», – поясняет Эдуард Давыдов.
В то же время на волне роста киберпреступности и мошеннических схем, фишинговых и хакерских атак юрист прогнозирует увеличение нерыночных рисков с признаками злонамеренных действий в сегменте Р2Р обмена для обычных пользователей. Вот как он высказывается об этих транзакциях и механизме обмена криптовалютой между пользователями:
«Во время обмена в формате Р2Р практически нереально идентифицировать личность участников сделки, ни отправителя средств, ни их получателя. Это сопровождается невозможностью установить статус контрагента, который может быть как «дропом» по обмену, так и юридическим лицом. При этом карта такого субъекта может использоваться очень регулярно в рамках работы обменных сервисов. Таким образом, пользователь может потенциально вовлекаться в операции, которые банковские учреждения могут счесть незаконными и отвечающими установленным требованиям финансовой безопасности. В результате будет принято решение о блокировке операции перевода со стороны банка».
Как следствие, продолжает прогнозировать Э. Давыдов, может резко возрасти численность обменных сделок с отправкой криптовалюты взамен фиатных денег, причем обмен будет совершаться в формате «криптоактив – наличные средства».
В свете таких решений будет уместно вспомнить, что начиная с 2021 года, Центробанк РФ считает операции, при которых средства проходят по счетам криптообменных сервисов, сомнительными. Соответственно, регулятор вменяет в обязанность банкам проведение тщательного мониторинга каждой такой транзакции. И в случае выявления подозрительных действий на счету клиента, банк имеет полномочия заблокировать перевод. При регулярности подозрительных операций банку разрешено расторгать договор обслуживания клиента в рамках борьбы с отмыванием денег.
В сентябре того же года ЦБ анонсировал еще одно нововведение: блокировку платежей по специальному механизму в направлении криптоплатформ и обменных сервисов.
Как результат, уже имеет место прецедент, когда судом выносилось решение в отношении участника сделки по Р2Р обмену. Он был признан виновным в мошеннических действиях в 2023 году.
Кроме того, в феврале текущего года свои ограничительные меры и методы контроля Центробанк дополнил еще одним положением. Оно предполагает рекомендации коммерческим банковским структурам по выявлению сомнительных операций продажи и покупки цифровых активов, в которых фигурируют счета, оформленные на подставных участников сделок.
Поскольку такие решения становятся резонансными в среде криптосообщества, «Сбербанк» уже дал детальные разъяснения своим клиентам относительно процедуры разморозки денежных счетов и средств, если использовались переводы в криптовалюте и банк установил ограничение на операцию.