Раньше я его и не слышал, хотя сама ситуация знакома многим: человеку внезапно блокируют счет за, казалось бы, обычные переводы.
- Разобравшись, понял, что этот термин чаще всего появляется рядом с P2P-обменом крипты и пресловутым 115-ФЗ, который регулирует борьбу с отмыванием денег.
Представим, что вы фрилансер и периодически продаете USDT за рубли. Для вас это обычная сделка. Но банковские алгоритмы видят это совсем по-другому. Система не отличает честного пользователя от тех, кто занимается обналом, и автоматически относит операции к подозрительным.
Что видит банк? На карту приходят средства от большого количества незнакомых вам людей, а полученные деньги почти сразу выводятся или пересылаются дальше. Для антифрод-системы вы — «транзитный» клиент или даже потенциальный оператор чужих счетов.
- И это еще не самый неприятный момент. Гораздо хуже риск случайно получить перевод, который уже помечен как «сомнительный». Это может быть деньги мошенников, выручка от нелегальной продажи товаров или средства, полученные преступным путем. Как только такие деньги попадают на ваш счет, он автоматически «окрашивается». Формально вы становитесь участником цепочки.
После этого и начинается тот самый «дебанкинг».
Схема обычно выглядит так:
- Счет и приложение блокируются.
- Все деньги остаются замороженными.
- Поступает запрос от банка.
Они требуют объяснить, что это за операции и на каком основании вы получали переводы. Фактически — предоставить документы, подтверждающие происхождение средств.
- Возникает тупиковая ситуация.
Объяснить, что вы продавали криптовалюту, — значит усилить подозрения. Придумать историю про «долги» или «подарки» — бессмысленно, банк попросит подписи и документы от всех отправителей. И собрать их почти невозможно.
- Дальше возможны два сценария.
Лучший вариант: банк расторгает договор, замораживает часть суммы или берет крупную комиссию, а остальное разрешает вывести. После чего мягко намекает, что обслуживаться у них вы больше не будете.
Худший вариант: вас включают в межбанковский «черный список», который рассылается через Росфинмониторинг всем кредитным организациям. И вот это и есть настоящий «дебанкинг»: система считает вас токсичным клиентом, и крупные банки перестают открывать вам любые продукты — карты, счета, вклады. Полная финансовая блокада.
Вот почему тема все чаще всплывает в разговорах — под такую ситуацию может попасть практически любой человек, который просто пользовался P2P или получал деньги слишком «нестандартным» для банков способом.