Технология, зародившаяся в блокчейне, уже интегрирована в банкинг, страхование, логистику и сферу недвижимого имущества.
В этой статье мы познакомим вас с реальными кейсами. Приведем проверенные цифры. Предложим пошаговую инструкцию по внедрению «умных контрактов».
Договоренности исполняются сами собой, дензнаки переносятся в мановение ока, условия сделок не переписать задним числом. Мир, в котором все это существует, еще вчера казался фантастикой. Но в наши дни он уже становится действительностью для сотен компаний, поверивших в потенциал смарт-контрактов и встроивших их свой бизнес-процессинг.
Прогрессивные технологии коренным образом трансформируют ландшафт предпринимательства современности. Владельцы предприятий, не начавших внедрять «продвинутые договоры», рискуют безнадежно отстать и от конкурентов и от времени уже в ближайшие два-три года.
Как появились «умные контракты»?
Идею еще в 1994-ом году предложил американский ученый и специалист в криптографии Ник Сабо. В те времена еще никто даже и не задумывался над сотворением Вселенной блокчейна. Он назвал смарт-контракт компьютеризированным транзакционным протоколом, исполняющим условия сделки.
В 2015-ом году, спровоцированный запуском блокчейна Ethereum, состоялся настоящий прорыв. Эта платформа предоставила программный фундамент для разработки и исполнения «умных договоров».
С того момента использование этих торговых инструментов растет по экспоненте. Данные аналитического монитора децентрализованных приложений DappRadar говорят, что если объемы транзакций через смарт-контракты в 2020-ом году оценивались в 21 миллиард USD, то в 2024-ом этот показатель составил уже 178 миллиардов.
Технологический базис смарт-контрактов
С технической стороны вопроса – «умная сделка» представляет собой софт, написанный на специальном языке программирования. Для Ethereum, например, применяется Solidity. Хранение и исполнение кода осуществляется в распределенной сети блокчейна, поэтому он неизменяем и прозрачен.
За обеспечение связи смарт-контрактов с внешним миром отвечают специальные сервисы, называемые оракулами. Они информируют о разнообразных событиях, происходящих в реальности – курсовые колебания криптовалют или, например, прибытие груза в порт назначения.
Смарт-контракт: что это и как он функционирует
Вот перед вами обычный торговый автомат. Если вы хотите получить от него какой-нибудь продукт (напиток или шоколадку), алгоритм ваших действий состоит из опускания монетки и нажимания соответствующей кнопки. Для получения желаемого результата вам не нужны посредники. Не возникает никаких споров. Машина, отталкиваясь от предварительно заложенной в нее программы, принимает вашу команду и автоматически на нее реагирует.
По аналогичному принципу устроены и смарт-контракты. Только их работа касается исключительно цифрового пространства. Это – компьютерный код, сформированный на базе блокчейна. Он в автоматическом режиме, после выполнения заданных условий, активирует определенные механизмы и исполняется самостоятельно. Его можно сравнить с электронным протоколом, который обучен проверять, выполнять и контролировать все юридически значимые моменты. При этом он совершенно не нуждается в человеческом вмешательстве.
ТОП-5 ключевых преимуществ от работы с «умными контрактами»
Цифры и факты, которые мы приводим ниже, помогают понять, по каким причинам современный бизнес стремится активно внедрять эту технологию в свою повседневную деятельность.
1. Автоматизация процессов и снижение издержек до 70-ти процентов
Всемирный экономический форум недавно провел исследования. Его результаты убеждают в том, что вследствие запуска смарт-контрактов удается добиться сокращения административных расходов на 50-70 процентов. А специалисты одной из крупнейших в мире консалтинговых компаний в сфере менеджмента и информационных технологий Capgemini подсчитали, что при помощи этих протоколов можно достичь 30-40-процентного снижения операционных затрат в банковской сфере.
- Например, страховая компания AXA вывела на рынок продукт Fizzy. Его предназначение – страховать от задержки авиарейсов, и работает он на базе смарт-контрактов. Сведения о рейсах отслеживаются автоматически. В случае задержки вылета компенсация клиентам выплачивается без проблем. Причем не нужно оформлять заявление и проверять данные. Результатом этого технологического усовершенствования стало 65-процентное сокращение штата отдела по обработке страховых случаев.
2. Повышенная безопасность и прозрачность сделок
Блокчейн-основа выступает в роли гаранта, что никому не позволено менять условия игры после того, как она стартует, никто не в состоянии манипулировать ее исполнением. В распределенный реестр производится запись каждого действия. Все они доступны для проверки любому участнику.
Как утверждают эксперты из IBM: если в процесс включаются смарт-контракты, риск мошенничества снижается на 30-40 процентов. Меньше споров, судебных исков, опасностей для репутации предпринимателя.
3. Исключаются посредники и в 10-15 раз ускоряются транзакции
В традиционных бизнес-процессах зачастую задействованы многочисленные посредники, начиная с банковских учреждений и нотариусов и заканчивая брокерами и юристами. Каждому из них хочется урвать свой кусок денежного пирога, и он берет законную комиссию. Однако при этом цепочка исполнения сделки невероятно удлиняется.
Благодаря исследованию, проведенному IBM, становится очевидным, что использование смарт-контрактов ведет к сокращению времени обработки финансовых операций. Если в классических схемах на них затрачивались дни, то «умные договоры» ускоряют следки в 10-15 раз, сводя решение вопроса к нескольким минутам.
- Международная консалтинговая компания McKinsey & Company подсчитала, что финансовая отрасль в состоянии ежегодно экономить порядка 110-ти миллиардов USD, если исключит посредников и задействует механизмы блокчейн-технологий.
Реальные кейсы, где смарт-контракты помогают зарабатывать деньги уже сейчас
1. Финансовый сектор и банковские услуги
В вопросе внедрения «умных сделок» финансовая отрасль на сегодняшний день занимает лидирующую позицию. Аналитики консалтинговой компании, оказывающей услуги организациям по консультированию в сферах стратегического планирования, оптимизации и организации аутсорсинга Accenture, подсчитали, что банковские учреждения могут получать на 12 миллиардов USD больше прибыли в год, если запустят технологию смарт-договоренностей.
2. Кредитование и страхование
Самая главная проблема в сферах кредитования и страхования – бумажная волокита. Стандарт «умных токенов» Bancor – криптовалют, которые могут конвертироваться напрямую без посредников через смарт-контракты, использует смарт-контракты для P2P-кредитов. Ему для этого не нужны банки. Средства заемщику поступают мгновенно, как только он выполнит условие (предоставление залога или поручительство). Протокол осуществляет автоматическое управление выплатами процентов и тела основного долга.
Децентрализованная страховая платформа Etherisc создала специализированные параметрические продукты. Система этого проекта страхует урожай и выплачивает фермерам компенсацию, если в их регионе количество осадков оказывается ниже критического значения. При этом земледельцам не нужно предоставлять документальное подтверждение понесенного ущерба.
3. Управление активами и инвестиции
Настоящая революция произошла в инвестициях через токенизацию активов. Платформа RealT, например, за счет внедрения смарт-контрактов обеспечивает возможность делать капиталовложения в доли недвижимости, начиная всего с 50-ти USD. Арендные дивиденды распределяются среди всех держателей криптоактива в автоматическом режиме.
4. Логистика и управление цепочками поставок
Сотрудничество датской компании Maersk, специализирующейся на морских грузоперевозках, и цифрового гиганта IBM завершилось созданием платформы TradeLens. Она использует технологии блокчейна и смарт-сделок в целях управления морским транспортированием сырья и готовой продукции. В итоге:
- На 40 процентов сокращено время транзита грузов.
- На 20 процентов снизились административные расходы.
- На 65 процентов уменьшились случаи мошенничества.
Популярнейшая сеть оптовой и розничной торговли Walmart внедрила смарт-контракты, чтобы взять под контроль цепочки поставок продуктов питания. Путь продукции от производителя до потребителя сократился с семи суток до 2,2 секунды.
5. Недвижимость без риелторов и бюрократических препон
Такие операции связаны с огромным количеством бумажной работы и посредниками, и это – традиционно. Недавно в Дубае была запущена программа Dubai Land Department. Она подразумевает регистрацию сделок с недвижимостью через блокчейн. Время оформления, которое раньше измерялось неделями, теперь сократилось до нескольких часов. Уменьшились и расходы сторон. Сделки с недвижимостью в Дубае подешевели на 25-30 процентов.
Национальный земельный реестр Швеции в данный момент тестирует систему Chromaway. Она регистрирует операции купли-продажи недвижимой собственности посредством смарт-контрактов. Предполагается, что общая экономия может ежегодно составлять не менее 100 миллионов USD. Ожидается сокращение мошеннических договоренностей. К тому же снизятся административные отчисления, а сам процесс должен существенно ускориться.
6. Защита интеллектуальной собственности и авторских прав
Чтобы защитить права авторов музыкальных произведений, смарт-контрактами пользуется известная специализированная платформа Ujo Music. Как только начинается воспроизведение какого-либо зарегистрированного опуса или кто-то приобретает этот шедевр, инициируется автоматическое распределение гонорара между всеми правообладателями. Дележ дохода идет в полном соответствии с заранее оговоренными долями владения.
Знаменитый производитель фото-видеотехники и аксессуаров Kodak запустил блокчейн-площадку KODAKOne. Ее задача состоит в том, чтобы защищать права фотографов. Ведется придирчивое отслеживание фактов использования изображений во Всемирной паутине. Если обнаруживается использование продукта в коммерческих целях, запускается механизм автоматического зачисления выплат настоящим авторам фото-продукции.
Кто уже внедрил смарт-контракты в российском бизнесе и зарабатывает на этом?
Правовые аспекты смарт-контрактов в Российской Федерации
В 2019-ом году был принят Федеральный закон России «О цифровых финансовых активах». Он на законодательном уровне закрепил понятие смарт-контракта. Сформировалась правовая основа для внедрения технологии в местный бизнес.
01.01.2023 вступили в силу поправки. Они расширяли применение этих инструментов на сферу гражданско-правовых отношений. Смарт-договоры получили признание в качестве полноценных способов исполнения обязательств в случае соблюдения ряда конкретных условий.
Кейсы успешного внедрения в Сбербанке
Сбербанк активно использует смарт-контракты в следующих секторах:
- Автоматизация операций с недвижимостью коммерческого сегмента. Обработка транзакций сократилась на 85 процентов.
- Управление цепочками поставок. Расходы, связанные с документооборотом, снизились на 30 процентов.
- Торговое финансирование. Время обработки аккредитивов сократилось. Обработка ускорилась в 5-7 раз.
«Газпром нефть»
На базе смарт-контрактов внедрена система управления логистикой. Рутинные операции, связанные с административными расходами, подешевели на 7 миллионов рублей в месяц. Бизнес автоматизировался на 70 процентов.
Альфа-Банк
Совместно с S7 Airlines и с использованием смарт-контрактов запущен сервис продажи авиабилетов. Система возвращает деньги пассажирам, если рейс задерживается. При этом клиентам авиакомпаний не нужно подавать соответствующие заявления провайдерам авиа-сервиса.
Подводные камни
Технические ограничения и уязвимости
Критически важным вопросом для сферы «умных контрактов» все еще остается безопасность кода. В памяти сохранилась неприятная история с компанией The DAO, которая серьезно пострадала от проблем с кодировкой в 2016-ом году. Тогда злоумышленникам удалось присвоить около 50-ти миллионов американских долларов.
По подсчетам экспертов аудиторской фирмы Сhainalysis: только за 2023-й год хакеры сумели выкрасть из различных протоколов децентрализованного финансирования полмиллиона USD. При этом крипто-преступниками главным образом использовались уязвимости, которые они отыскивали непосредственно в смарт-контрактах.
Существуют и проблемы с масштабируемостью. Самая популярная платформа для смарт-контрактов Эфириум в состоянии обрабатывать в секунду15-20 транзакций. Этого явно недостаточно, чтобы позиционировать себя в качестве массовой сети для крипто-проектов и традиционного бизнеса. Внедрение инновационных продуктов типа Ethereum 2.0, Polkadot, Solana обещает значительное повышение быстродействия.
Юридические вызовы и регуляторные барьеры
Прогресс, протекающий в плоскости правового регулирования, пока оставляет открытыми многие вопросы:
- Квалификация ошибок в коде смарт-контрактов с точки зрения юридических аспектов.
- Споры, связанные с исполнением «умных соглашений». Как их решать?
- Обеспечение соответствия смарт-контрактов требованиям о персонализации данных и требованиям норм KYC/AML.
Эта правовая неопределенность для крупного бизнеса является серьезным фактором сдерживания.
Тренды развития «продвинутых договоров» 2025-2030
ТОП-2 ключевых тенденций в развитии технологии
Американская исследовательская и консалтинговая компания, специализирующаяся на рынках информационных технологий, Gartner недавно поделилась следующими прогнозами. Ее специалисты считают, что более половины всех коммерческих контрактов к 2030-му году будет исполняться в формате «умных сделок». Рынок решений, базирующихся на этой технологии, ежегодно будет расширяться на 24,7 процента и к 2027-му году достигнет объема в 300 миллиардов долларов США.
Развитие отрасли пойдет по следующим основным направлениям:
Интеграция с Метавселенной искусственного интеллекта
Мир познакомится с самостоятельно мыслящими договорами. На стыке машинного разума и смарт-контрактов родятся соглашения нового поколения, которые будут уметь:
- Подстраиваться под изменяющиеся условия.
- Подвергать анализу для принятия решений колоссальные массивы информации.
- Предвидеть потенциальные проблемы.
- Корректировать свое поведение в автоматическом режиме.
Смарт-контракт в симбиотическом сочленении с искусственным разумом сможет анализировать реакцию и действия водителя автомобиля, учитывать погодные условия, сопоставляя их с другими факторами, что позволит динамически рассчитывать размер страховой премии.
Масштабирование и межплатформенные решения
Предложения в нише масштабирования блокчейн-ресурсов активно развиваются:
- Повысить транзакционную пропускную способность до 100 тысяч в секунду обещает Ethereum 2.0.
- Значительное снижение комиссий и высокую операционную скорость предлагают экосистемы второго уровня Arbitrum и Optimism.
- Взаимодействие между смарт-контрактами, сгенерированными на различных блокчейнах, обеспечивают перекрестные протоколы Cosmos и Polkadot.
Все эти идеи помогут традиционному бизнесу вырваться из рамок одной технологической инфраструктуры.
Практическое руководство по внедрению смарт-контрактов в реальный бизнес-проект
Если вы решили интегрировать «умные соглашения» в свою предпринимательскую деятельность, вам будет нужно:
- Провести аудит бизнес-процессов. Вы должны понимать, что именно требует автоматизации с помощью смарт-контрактов. В первую голову это касается стандартизированных, повторяющихся процедур с четкими условиями.
- Определиться с платформами. Когда речь заходит о вопросах корпоративного значения, эксперты рекомендуют Corda или Hyperledger Fabric. Если вы занимаетесь публичными приложениями, обратите внимание не возможности Binance Smart Chain, Ethereum или Solana.
- Разработать прототип. Стартовать лучше с небольшого пилотного продукта. Вы сможете недорого составить соответствующую оценку потенциальных выгод и рисков.
- Проверить механизмы системы безопасности. Перед боевым внедрением обязательно позаботьтесь о независимом аудите кода смарт-контрактов.
- Интегрироваться с существующими системами. Ваши «высокоинтеллектуальные контракты» должны уметь взаимодействовать со всеми корпоративными бизнес-системами, включая CRM и ERP.
- Обучить персонал. От сотрудников вашей фирмы потребуются совершенно новые компетенции для работы с инновационными технологиями.
- Постепенно масштабироваться. Успешный запуск пилотной версии нужно систематично расширять, проецируя достижения на другие бизнес-процессы, которые еще не претерпели трансформаций.
На сегодняшнем рынке есть компании, такие как, например, Nomium. Они выходят с предложением полного спектра услуг по внедрению смарт-контрактов, начиная с разработки и заканчивая последующим профессиональным сопровождением.
Заключение
Времени на сопоставление всех «За» и «Против» уже не осталось. Действовать нужно здесь и сейчас. Смарт-контракты – фундаментальное изменение всех, известных до этого, бизнес-технологий. Сегодня – чем раньше компания приступит к их внедрению, тем скорее она окажется на коне. «Умные договоры»:
- снижают издержки;
- повышают скорость операций;
- минимизируют риски мошенничества.
Аналитики Pricewaterhouse Coopers – международной аудит-консалтинговой корпорации, владеющей сетью компаний по всему миру и входящей в большую четверку аудиторских гигантов, прогнозируют, что благодаря блокчейн-технологии и смарт-контрактам мировой валовый продукт к 2030-му году сможет обогатиться на 1,76 триллиона долларов. Очень немногим странам планеты такое по силам.
Вопросы о смарт-контрактах, которые часто задают предприниматели
- Во что обходится разработка и внедрение смарт-контрактов, если говорить о проекте среднего уровня?
Стоимость вариативна. Бюджет будет зависеть от того, насколько сложные решения необходимо обслужить и каков общий масштаб внедрения. Если мы говорим об автоматизации базовых процессов, создание смарт-контрактов обойдется приблизительно в 2-4 тысячи долларов. Окупаются они за счет уменьшения операционных расходов обычно в течение 6-18 месяцев.
- Оправдана ли полная перестройка бизнес-процессов при внедрении смарт-контрактов?
Внедрение может проводиться поэтапно. Оптимальным вариантом будет, если вы начнете с пилотного проекта, ориентированного на одно направление, например, автоматизация выплат вознаграждений партнерам или управление конкретной группой поставок товаров. Но могут быть предложены и гибридные решения, способные интегрироваться в процессы, не требуя их перестройки.
- В каких отраслях можно получить наибольшую выгоду от введения смарт-контрактов?
Максимальный эффект, как считает большинство экспертов, в ближайшее время могут дать:
- Финансовый сектор (снижение операционных расходов на 30-40 процентов).
- Логистика (повышение оперативности обработки документации на 60-80 процентов).
- Страхование (автоматизация платежей, относящихся к страховым случаям на 90 процентов).
- Недвижимость (снижение транзакционных отчислений на 70 процентов).
- Ритейл (вполовину сокращаются расходы на возвраты и претензионную работу).
- Насколько защищена деловая информация при использовании смарт-контрактов?
Блокчейн является сегодня гарантией высокого уровня безопасности данных, и основой тому – криптографическая защита. Но также важно и понимание того, что большая часть публичных сетей отличается прозрачностью. Информация, касающаяся транзакций, находится в прямом доступе у всех участников экосистемы. Если вы ориентированы на корпоративное применение таких технологий, отдавайте предпочтение приватным блокчейнам, таким, как Hyperledger Fabric. В этих сетях доступ находится под строгим контролем.
Кроме того, существуют решения нулевого разглашения (Zero-Knowledge Proofs). Они дают возможность проводить операции, не раскрывая конфиденциальных сведений.
- Как понять, что внедрение смарт-контрактов в бизнес было эффективным?
Ключевыми метриками для оценки продуктивности работы «интеллектуальных договоров» выступают:
- Сокращение времени, идущего на обработку транзакций.
- Снижение операционных расходов.
- Уменьшение числа ошибок и споров.
- Сокращение штата сотрудников, которых вы привлекли для исполнения рутинных манипуляций.
Кроме того, большое значение имеет показатель возврата инвестиций (ROI). В большинстве случаев смарт-контракты в течение первых двух лет отрабатывают до 150-400 процентов.