Использовать цифровые активы начали даже государственные структуры, а для крупных инвестиционных фондов и корпораций размещение доли капитала в блокчейновых активах стало частью финансовой стратегии. Но популярность и массовое принятие – палка о двух концах. Параллельно масштабируются и угрозы, начиная с хакерских атак и технических сбоев и заканчивая мошенничествами и регуляторными рисками.
Утечка приватных ключей, взлом биржи – и теряются миллионы долларов. Несомненно, что рано или поздно идея криптострахования, как механизма, который в случае непредвиденных событий поможет компенсировать понесенные убытки, должна была появиться на сцене.
Какие виды финансовой защиты применяются в криптоиндустрии? В каких ситуациях данная мера предосторожности необходима? Как выглядит процесс получения страхового покрытия? Ответы на эти и некоторые другие вопросы вы найдете в нашей статье.
Что такое криптострахование?
Это – финансовая услуга, помогающая владельцам цифровых активов и криптовалютным компаниям защититься от денежных потерь определенных видов. Криптострахование формирует резервы безопасности для койнов, токенов, предметов электронного искусства и оцифрованной собственности, приватных ключей, и в этом его главное отличие от классических типов страхования.
Особенности:
- На данный момент направление находится на стадии развития. Современный рынок криптострахования функционирует в неустоявшейся среде. Условия полисов у разных компаний сильно отличаются друг от друга.
- Договоры страхования в подавляющем большинстве случаев ориентированы на юридические лица – венчурные фонды, биржи криптовалют, платежные сервисы, кастодианов.
- Продукты, нацеленные на удовлетворение интересов частных инвесторов, только начинают появляться. В основной своей массе они действуют исключительно, когда происходят взломы биржи, где хранятся виртуальные средства, и других проблемах на стороне платформы.
Разновидности
Крипторынок стремительно развивается. Разрабатываются новые форматы страховой защиты. Существуют разные риски и типы клиентов, и под каждую категорию запросов, будь то крупная торговая площадка или владелец аппаратного кошелька, необходимо создать свой полис.
1. Страхование криптовалютных бирж
Целью страхового формата Exchange Insurance является обеспечение безопасности клиентских вкладов и бирж на случай взлома, кражи или технического сбоя. На сегодняшний день специализированные криптоброкерские сайты остаются одними из самых уязвимых объектов в индустрии цифровой монетизации, а ведь через них ежедневно проходят миллиарды USD.
Примеры:
- Binance SAFU. Крупнейшая криптобиржа планеты создала свой «Фонд безопасных активов для пользователей» создала в 2018 году. Для пополнения этого резерва используется часть торговых комиссий. Перемещенные в Secure Asset Fund for Users средства идут на компенсацию клиентских потерь в экстренных ситуациях. Например, в 2019 году был совершен взлом платформы и похищены 40 миллионов USD. Компания взяла из казны SAFU необходимую сумму и восполнила пользователям убытки в полном объеме.
- Coinbase Crime Insurance. Биржа создала этот полис для покрытия краж активов компании, в том числе и посредством кибератак. Но страховка не сработает, если пользователь по собственной вине или неосмотрительности потеряет доступ к аккаунту, или по глупости или неосторожности передаст данные мошенникам.
2. Страхование кошельков
Направления Wallet Insurance ставит перед собой задачу по защите криптокошельков, включая онлайновые, аппаратные и кастодиальные хранилища, от хищения средств. Данная услуга актуальная для субъектов, под чьим управлением находятся значительные суммы – компании, фонды и тому подобное.
Пример:
Кастодиальное решение для хранения криптовалют Ledger Vault предлагает страховое покрытие до 150 миллионов долларов на случай, если:
- произошла кража приватных ключей;
- совершен взлом системы передачи ключей;
- сотрудники пошли на инсайдерское преступление.
3. Кастодиальное страхование
Услуги кастодианов – компаний, профессионально хранящих цифроактивы клиентов – востребованы у институциональных инвесторов. Факторы соблюдения регуляторных норм и надежности для них имеют первостепенную важность.
Примеры Custody Insurance:
- Coinbase Custody. Здесь хранят свои капиталы те институционалы, кому лицензии выдал Департамент финансовых услуг Нью-Йорка.
- Gemini Custody. Сервис предлагает расширенные меры безопасности для лицензированного хранения.
- BitGo Trust Company. Квалифицированная кастодиальная служба, предоставляющая активам комплексную защиту.
Когда без криптострахования просто не обойтись?
Есть ситуации, при которых криптострахование приобретает критическое значение:
- Хранение значительных сумм. Если вы владеете многомиллионным капиталом, дополнительно защититься разумно будет даже от минимальных угроз.
- Деятельность в сферах высокого финансового риска. Это касается бирж, проектов децентрализованного финансирования, сервисов с API-доступом, поскольку все они находятся в зоне, где присутствует повышенная киберопасность.
- Институциональные инвестиции. Чтобы соответствовать требованиям регуляторов или инвесторов, без страховки не обойтись банкам, фондам, управляющим компаниям.
- Юридические обязательства. Есть ряд стран, где страховой полис выступает в роли принципиального условия для получения разрешительного документа на ведение криптовалютной деятельности.
- Репутационные риски. Доверие клиентов и партнеров повышается, если у поставщика услуг, контрагента имеется страховка.
Что покрывает криптострахование?
Первоочередная миссия страховых компаний состоит в защите от событий, относящихся к категории внешних угроз и не зависящих от действий владельца активов напрямую. В полис, как правило, в первую очередь включаются следующие страховые случаи:
- Кража средств. Если несанкционированный вывод криптовалюты произошел в результате взлома, компрометации серверов или утечки данных с интернет-ресурса.
- Технические сбои. Если из-за ошибок в программном обеспечении, аппаратных сбоев или отказа механизмов хранения был утрачен доступ к средствам.
- Фишинг и социальная инженерия. Если хищение криптосредств произошло не по вине клиента, но в результате целенаправленных атак на персонал или внутренние системы организации.
- Хакерские атаки и киберпреступления. Если убытки были понесены вследствие действий злоумышленников, направленных на IT-инфраструктуру компании, из-за чего пострадали серверы, базы данных, API-интерфейсы.
Во всех вышеперечисленных случаях страховая компания может возместить потери.
Однако не стоит идеализировать криптострахование и наделять его качествами универсальной подушки безопасности, поскольку в ряде распространенных ситуаций этот инструмент убытки не компенсирует. В стандартный договор страхования, как правило, не включают такие пункты, как:
- Инвестиционные схемы мошеннического характера. Потери не компенсируются, если они были связаны с участием в пирамидах, «быстрых инвестициях» и иных сомнительных проектах.
- Ошибки пользователей. Компенсаторный механизм чаще всего не действует, если владелец самостоятельно отправил средства по неправильному адресу, разгласил приватный ключ или сам передал третьим лицам доступ к цифровым активам.
- Рыночные колебания. Страховым случаем не будет считаться любое снижение стоимости криптовалюты, ставшее следствием волатильности рынка.
- Сбои в блокчейн-сети. Убытки не возмещаются, если они понесены вследствие ошибок и уязвимостей в самом протоколе, например, из-за форков и консенсуальных недочетов.
- Физическая утрата носителей. Страховым событием не считается, если аппаратный кошелек или другое устройство было потеряно без признаков взлома или воровства.
Защита от внешних угроз и технических рисков – вот основное, на чем фокусируется криптострахование. Однако владелец застрахованной криптовалюты не освобождается от личной ответственности за собственные действия. Он должен сам позаботиться о грамотной организации хранения. Соблюдать правила информационной безопасности важно даже при наличии полиса. Нужно пользоваться проверенными методами защиты, а страховку следует рассматривать в качестве дополнительного, а не единственного барьера от потерь.
Как оформляется криптострахование?
Это – многоэтапный процесс, требующий внимательной подготовки и не терпящий формального подхода. Выбор подходящего страховщика очень важен, но не менее важна и предварительная оценка собственных рисков. Нужно разобраться, какие активы больше всего нуждаются в защите, и подготовиться к соблюдению условий, которые будут прописаны в полисе.
Чем тщательнее вы будете на подготовительной стадии, тем выше шанс на получение оптимального покрытия ущерба и тем меньше опасности возникновения спорных ситуаций в будущем.
Оценка потребностей и рисков
Проанализируйте собственную ситуацию. Определитесь с объемом цифроактивов, нуждающихся в защите, и с наиболее вероятными угрозами, исходя из того, где вы их держите – на бирже, у кастодиана или в криптокошельках. Бизнесмен, например, рискует, что будет взломана инфраструктура его предприятия, а для частного инвестора животрепещущей темой является утраченный доступ к средствам из-за компрометации платформы. Проведите аудит, чтобы понять, на каких условиях вам нужен полис, и какого он должен быть типа.
Выбор страховщика
Есть несколько крупных игроков, которых можно выделить на рынке:
- Американская компания Breach Insurance. Страхует как частных, так и институциональных клиентов. Основным продуктом является Crypto Shield Pro с покрытием до 10 миллионов USD. Он предназначен для защиты от краж и потери приват-ключей и активов, находящихся на кастодиальном хранении. Дополнительно продукт усилен бесплатным сервисом Active Wallet Monitoring, отслеживающим внутрисетевую активность кошельков и предупреждающим о подозрительных транзакциях.
- Международная страховая компания Canopius. Предлагает продукт Digital Asset Insurance. Он страхует хранение криптовалют, в том числе невзаимозаменяемых токенов, а также майнингового оборудования. Покрываются убытки от мошенничества, утраты приватных ключей и физического ущерба. Система отличается гибким подходом к формированию полисов. Обслуживается собственной командой урегулирования потерь.
- Страховая компания Evertas стала первой, кто начал специализироваться исключительно на цифровых активах. Заключив эксклюзивное партнерство с Lloyd’s of London, на сегодняшний она выходит на рынок с предложением полисов с лимитами до 420 миллионов долларов США. Ее страховые контракты распространяются на хищения, кибератаки, повреждение оборудования. Кроме того, покрываются риски, связанные с инсайдерскими действиями.
В процессе выбора ориентируйтесь на репутацию провайдера услуг, наличие у него опыта работы с криптовалютной отраслью и условия покрытия ущерба.
Процедура оформления
Определившись со страховщиком, переходим к формализации договора. Обычно процедура состоит следующие этапы:
- Аудит мер безопасности. Проверяем уровень надежности инфраструктурной защиты в системе хранения активов.
- Разработка условий. Формируем лимиты выплат, списки рисков и перечень исключений.
- Расчет страховой премии. Отталкиваемся от стоимости активов, степени защищенности и статистики инцидентов.
- Заключение договора. Фиксируем все условия и обязательства сторон.
- Выполнение требований страховщика. Используем многофакторную аутентификацию, храним часть средств на холодных кошельках, регулярно проверяем безопасность.
Готовность к страховым случаям
Прежде чем подписывать соглашение, изучите порядок подачи заявлений на возмещение убытков:
- сроки подачи;
- список необходимых документов;
- формат взаимодействия со страховой компанией.
Таким образом, если страховой случай произойдет, вы сможете действовать быстро и без ошибок.
Криптострахование – ключ к финансовой безопасности в мире цифроактивов
Вы не гарантируете абсолютную безопасность, но получаете мощный инструмент снижения рисков. Компании, управляющие средствами клиентов, инвесторы, владеющие крупными портфелями, уже сделали криптострахование элементом своих финансовых стратегий.
Регулирование развивается, становясь все более строгим, но растут и угрозы. На фоне этого страхование цифровых активов будет становиться все более прозрачным, доступным и востребованным.